Франшиза в страховании
Во многих видах страхования в договоре вам может встретиться пункт, который называется «Франшиза».
Если вы когда-нибудь приобретали страховой полис, то наверняка слышали о таком понятии.
Франшизой называется та часть от убытка, которая не компенсируется страховой при наступлении страхового случая. Таким образом, франшиза предусматривает, что застрахованный выплачивает часть ущерба в рамках этой установленной суммы самостоятельно, не обращаясь к страховой компании.
Подробнее про виды франшиз и каким образом они используются в сфере страхования, рассказываем в нашей статье.
Франшиза — добровольно выбираемое клиентом условие
Многие страховые продукты возможно приобрести с франшизой или без. Выбирая страховой полис с франшизой вы понимаете, что берете на себя возможные расходы по мелкому ущербу. И наоборот, если выбираете страховой полис без франшизы, то можете быть уверены в компенсации расходов даже по незначительным убыткам. Но и полис будет более дорогим.
Для каких целей используется?
Для страховых компаний использование франшиз выгодно по нескольким причинам.
Во-первых, нет необходимости компенсировать небольшие убытки. Во-вторых, не нужно расходовать ресурсы для урегулирования подпадающих под франшизу страховых случаев. Не нужно нести затраты на ведение документации и привлечение специалистов. Получается экономия средств.
Также свою выгоду имеет франшиза и для страхователя. Она влияет на стоимость полиса. И, соответственно, делает его дешевле.
Например, в таком виде страхования, как КАСКО использование франшизы может сделать полис дешевле на 30 , а то и на 50 процентов. Существенно, согласитесь? Но об этом немного позже.
Помимо влияния на цену, франшиза делает страхователя более дисциплинированным. Ведь когда ездишь на машине с полной уверенностью, что страховка покроет любую царапину – это одно дело. А если приходится платить несколько тысяч из собственного кармана – это уже совсем другое.
Как рассчитывается?
Возможен вариант, когда размер франшизы является фиксированным и выражается в денежном отношении. То есть, к примеру, 100 евро либо 1000 гривен. При использовании такого вида франшиз, вне зависимости от размера убытка – франшиза не меняется.
Еще одним распространенным вариантом является франшиза, что выражается в процентном соотношении к размеру страховой суммы или же к величине убытка.
Например, франшиза 5% при страховой сумме 50 000 грн составит 2 500 грн. В случае привязки к размеру убытка – чем больше затрат повлечет за собой наступление страхового случая, тем больший размер затрат будет возложен на страхователя.
Виды франшизы – какой она бывает?
Мы расскажем о наиболее часто используемых в страховании франшизах – это условная и безусловная.
Если используется условная франшиза: к примеру франшиза по договору страхования составляет 2 000 гривен. А убыток по страховому случаю составил 1 000 гривен. В таком случае страховой компанией никакая компенсация не производится. А вот если бы убыток составил 3 000 гривен, тогда страховая полностью компенсировала бы всю сумму.
Если же применяется безусловная франшиза: выплата по убытку будет уменьшена на сумму франшизы, вне зависимости от размера ущерба и расходов. Если взять пример из абзаца выше, то из убытка 3000грн – 2 000 оплачивает страхователь, а остальное возмещает страховая компания.
Существуют и другие виды франшиз, но они довольно редко используются и мало распространены . Это такие виды, как динамическая, регрессная и льготная. При необходимости узнать о них подробнее вы можете связавшись с нами удобным для вас способом.
Виды страхования с применением франшизы
Часто используется франшиза при заключении договора страхования КАСКО.
Отдельно рассчитывают ее размер по уничтожению или угону авто – обычно от 5 до 10 процентов от страховой суммы. И отдельно — по ущербу – обычно до 5 процентов.
Полис «автогражданки» имеет обязательное поле, в котором указывается размер франшизы. Но в этом виде страхования величина франшиз регулируется законом. И составляет максимум 2 процента от страховых лимитов за ущерб, причиненный имуществу. В данное время лимит составляет 130 000 грн. Соответственно, максимально возможный размер франшизы — 2 600 гривен.
Если говорить об ущербе, что причинен жизни или здоровью – в данном случае применение франшизы не допускается.
В туристическом страховании выезжающих за рубеж обычно используется безусловная франшиза в валютном выражении – например, в долларах или в евро. То есть, если у клиента полис с франшизой 50 евро, то при необходимости обращения к врачу или медицинской помощи, расходы в пределах этой суммы он оплачивает самостоятельно. А все, что больше этой суммы возмещает страховая компания.
Медицинское страхование также может предложить полис с франшизой. В основном она применяется в случае оплаты за консультации, диагностику или лечение в дорогостоящих частных клиниках.