Франшиза в страхуванні
У багатьох видах страхування у договорі вам може зустрітися пункт, який називається “Франшиза”.
Якщо ви колись купували страховий поліс, то напевно чули про таке поняття.
Франшизою називають частину збитку, що страхові компанії не компенсують у разі настання страхового випадку. Таким чином, франшиза передбачає, що застрахований виплачує частину збитку в межах цієї встановленої суми самостійно, не звертаючись до страхової компанії.
Докладніше про види франшиз та як вони використовуються у страхуванні, розповідаємо у нашій статті.
Франшиза – умова, щодобровільно обирається клієнтом
Більшість зі страхових продуктів можна оформити з франшизою або без. Вибираючи страховий поліс з франшизою ви розумієте, що берете на себе можливі витрати на дрібні збитки. І навпаки, якщо вибираєте страховий поліс без франшизи, то можете бути впевненим у компенсації витрат навіть за незначними збитками. Але й поліс буде дорожчим.
Для яких цілей використовується франшиза
Для страхових компаній використання франшиз вигідне з кількох причин.
По-перше, немає потреби компенсувати невеликі збитки. По-друге, не потрібно витрачати ресурси для врегулювання страхових випадків, що підпадають під франшизу. Не потрібно нести витрати на ведення документації та залучення фахівців. Виходить економія коштів.
Також свій зиск має франшиза і для страхувальника. Вона впливає на вартість полісу. І, відповідно, робить його дешевшим.
Наприклад, у такому вигляді страхування, як КАСКО використання франшизи може зробити поліс дешевшим на 30, а то й на 50 відсотків. Істотно, погодитеся? Але про це трохи пізніше.
Крім впливу ціну, франшиза робить страхувальника дисциплінованішим. Адже коли їздиш машиною з повною впевненістю, що страховка покриє будь-яку подряпину – це одна справа. А якщо доводиться платити кілька тисяч із власної кишені – це зовсім інше.
Як вона розраховується?
Розмір франшизи може бути фіксованим та виражатися у грошовому відношенні. Тобто, наприклад, 50 євро чи 1000 гривень. При використанні такого виду франшиз, хоч би яким був збиток – сума франшизи не змінюється.
Ще одним поширеним варіантом є франшиза, що виражається у відсотковому співвідношенні до страхової суми чи до величини збитку.
Наприклад, франшиза 5% при страховій сумі 50 000 грн складе 2 500 грн.
У разі прив’язки до розміру збитку – чим більше витрат спричинить страховий випадок, тим більше витрат буде покладено на страхувальника.
Види франшизи – якою вона буває?
Ми розповімо про франшизи, що найчастіше використовуються в страхуванні – це умовна і безумовна.
Якщо використовується умовна франшиза: наприклад. у розмірі 2000 грн. У випадку, якщо збиток за страховим випадком не більший за цю суму, тоді страхова компанія нічого не виплачує. А якщо збитки склали, наприклад, 3000 грн, тоді страхова компенсує повністю всю суму.
Якщо застосовується безумовна франшиза: виплата по збитку буде зменшена відповідно на суму франшизи, незалежно від розміру збитку. Якщо взяти приклад із абзацу вище, то зі збитку 3000грн – 2000 оплачує страхувальник, а решту відшкодовує страхова компанія.
Існують інші види франшиз, але вони досить рідко використовуються і мало поширені. Це такі види, як динамічна, регресна та пільгова. При необхідності дізнатися про них докладніше ви можете зв’язатись з нами зручним для вас способом.
Види страхування із застосуванням франшизи
Часто використовується франшиза під час укладання договору страхування КАСКО.
Окремо розраховують її розмір зі знищення або викрадення авто – зазвичай від 5 до 10 відсотків страхової суми. І окремо – за збитками – зазвичай до 5 відсотків.
Поліс «автоцивілки» має обов’язкове поле, в якому вказується розмір франшизи. Але у цьому виді страхування величина франшиз регулюється законом. І становить максимум 2 відсотки від страхових лімітів за шкоду, заподіяну майну. На сьогодні ліміт складає 130 000 грн. Відповідно, максимальний розмір франшизи – 2 600 гривень.
За шкодою, заподіяною життю чи здоров’ю, франшизи не дозволяються.
У туристичному страхуванні для тих, хто виїжджає за кордон, зазвичай використовується безумовна франшиза у валютному вираженні. Наприклад, у доларах або у євро. Тобто, якщо клієнт має поліс із франшизою 50 євро, то за необхідності звернення до лікаря чи медичної допомоги, витрати в межах цієї суми він сплачує самостійно. А все, що більше за цю суму відшкодовує страхова компанія.
Медичне страхування також може запропонувати поліс із франшизою. Здебільшого вона застосовується у разі оплати за консультації, діагностику чи лікування у дорогих приватних клініках.
